С новым кодом: приживется ли в России цифровой рубль. Комментарий Семена Новопрудского

В России с 1 августа начнет действовать цифровой рубль. По номиналу он равен наличному и безналичному. Почему граждане и компании могут пользоваться цифровым рублем?

Россия официально вступает в эру цифрового рубля. Национальные цифровые валюты — пожалуй, первая в истории человечества разновидность денег, которая заведомо нужнее государству, чем людям. Это самый «отчужденный» от человека тип дензнаков. Главное, чтобы государства, в том числе российское, удержались от соблазна сделать национальные цифровые валюты обязательным способом хоть каких-то платежей и оставили сугубо добровольными.

С 1 августа 2023 года в России начал действовать подписанный на днях президентом закон о внедрении цифрового рубля. Тестировать платежи в цифровых валютах Банк России в пилотном режиме начал в 15 банках еще с апреля 2023 года, а реальные операции с клиентами могут стартовать уже в августе.

Закон официально разрешает создание новой, цифровой формы национальной валюты, которая будет выпускаться параллельно с уже существующими формами денег. Согласно документу, у российского рубля теперь есть три формы: чуть было не написал «жидкая», «твердая» и «газообразная», но на самом деле наличная, безналичная и цифровая. По номиналу цифровой рубль равен наличному и безналичному.

Цифровой рубль — это уникальный электронный код, который можно использовать для оплаты товаров и услуг, переводов между счетами, а также для совершения сделок с финансовыми инструментами и активами.

Для совершения операций с новой формой валюты граждане и компании смогут использовать специальную информационную систему — платформу цифрового рубля. Решено, что эти рубли (записи цифровых кодов) будут храниться на цифровых кошельках, открытых на платформе. Ее оператором является сам Банк России, а не коммерческие банки или цифровые кошельки, через которые мы проводим безналичные платежи. Платить цифровым рублем можно будет без доступа к интернету.

Сам ЦБ также определит тарифы на операции с цифровой валютой и сроки, в течение которых российские банки обязаны предоставить клиентам возможность использовать новую форму денег. Для физических лиц операции с цифровым рублем будут бесплатными, а для бизнеса планируется установить комиссию в размере 0,3% от суммы платежа.

Впрочем, у Банка России уже есть Система быстрых платежей, полноценно работающая больше четырех лет — с конца февраля 2019 года. К ней россияне привыкли и пользуются ей как обычным повседневным способом финансовых операций. То есть Банк России как оператор платежей россиян точно не испугает. Проблема с цифровым рублем не столько в технологии платежей (в конце концов, научимся, как лихо научились платить картами и гаджетами), сколько в самой «идеологии» такой валюты.

Никаких объективных экономических или экологических причин для введения цифрового рубля и других национальных электронных валют нет. Это не делает платежи удобнее, мы и так можем почти моментально платить картами или гаджетами. Это не спасает леса и не экономит металл, как уменьшение объема наличных купюр и монет. Это, как, впрочем, и майнинг криптовалют в «домашних» условиях, наоборот ведет к росту потребления электроэнергии.

Главная задача цифрового рубля и других государственных электронных валют сугубо политическая — не позволить криптовалютам, не зависящим от государств и не контролируемых ими, ни при каких условиях стать всеобщим массовым транснациональным средством финансовых расчетов граждан и компаний. С помощью национальных цифровых валют государства пытаются сохранить одну из основных своих монополий — на денежную эмиссию и контроль за финансовыми операциями физических лиц и бизнеса.

При этом национальные цифровые валюты дают государству новые возможности контроля за финансовым поведением граждан. Это хороший инструмент ручного управления потребительским спросом. Неслучайно в Китае, наиболее увлеченном технологиями тотального электронного контроля над людьми государстве мира, уже тестировали так называемые ваучеры цифрового потребления. Их можно было обменять на товары в строго установленные государством сроки. Фактически при желании государство запросто может «выключать» и сами национальные цифровые деньги, если вы не потратите их до установленного государственными органами и заранее объявленного срока. То есть выпускать деньги с изначально ограниченным сроком действия.

Криптовалюты привлекают часть людей как раз в качестве возможности обхода государственных ограничений, иногда с откровенно криминальными целями. В пользовании национальной цифровой валютой такого резона нет: наоборот, это самый контролируемый государством вид денег. Цифровой рубль пока нельзя хранить на депозитах. У него нет никаких преимуществ перед безналичным рублем в обмене на другие валюты, в том числе на по-прежнему самые привлекательные для россиян «недружественные» доллары и евро.

По сути, единственная причина, по которой российские граждане и компании могут захотеть пользоваться цифровым рублем, если их не принуждать к этому, — банальное любопытство, желание попробовать новый финансовый «прибамбас».

Но если государство будет чрезмерно усердствовать во внедрении цифрового рубля, а внешние и внутренние валютные ограничения для россиян не исчезнут, можно добиться противоположного эффекта: люди будут стараться активнее пользоваться криптовалютами, чтобы обойти слишком бдительное государево око.